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銀行與電商的合作接踵而來，先是中行與京東合作啟動供應鏈金融，9月底，民生銀行與阿里集團的合作也正式簽約。但近期以來電商要開銀行的呼聲不斷，銀行要做電商的動作也愈顯頻繁，這不免引發業內對于雙方競爭加劇的擔憂。

　　供應鏈金融里面集中的，無疑是線上眾多的中小企業。有業內人士認為，銀行之所以和各大電商平臺合作，其中的小微貸市場是最吸引人的地方。

　　“一直以來，國家的金融資產有80%～90%由銀行掌握，以前銀行并不在乎小微貸這一塊市場，但由于利率市場化的不斷推進，迫使一些中小銀行的業務目標下沉，小微貸才受到重視。而電商平臺其實很多是‘微金融'客戶，在互聯網背景下，銀行大數據管理時代到來，銀行因此才積極考慮這樣的合作。” 北京銀聯信分析師鐘加勇對本報記者表示，電商距離真正的銀行還有一定距離，目前來說與銀行合作是不錯的選擇。

　　鐘加勇認為，在利率市場化和經濟下行雙重壓力下，銀行利差收益受到沖擊，獲取除利差之外的綜合收益成為銀行的必然選擇。銀行發展中間業務和中小企業業務的集合型金融方案——供應鏈金融，成為銀行獲取綜合收益最好的模式之一。

　　從推動主體上看，供應鏈金融有兩種模式：一種由商業銀行主導，另一種則由電商物流企業主導。后一種正是借助電商平臺而生，阿里巴巴、京東、蘇寧云商（002024）等電商物流企業，借助其掌握物流和數據優勢，配套成立網絡貸款公司或小貸公司，從提供支付到提供貸款等資金流服務，最終也形成一整套的供應鏈金融體系。

　　從整個供應鏈來看，除了小微貸市場之外，銀行對于電商平臺潛在的理財產品市場和直銷銀行業務也是頗為惦記。據了解，在民生銀行和阿里的合作中，除了支付清算等常規業務合作外，民生銀行還瞄準了淘寶用戶這塊市場，準備推出針對淘寶用戶的理財產品，并打算開淘寶店鋪進行線上銷售。不過，記者咨詢民生銀行此類產品是否將步“余額寶”后塵，民生銀行表示具體產品還未上線，不便過多透露。

　　觀察

　　電商和銀行永遠是兩回事

　　一位接近民生銀行的人士對記者表示，互聯網金融對于雙方來說，都是在開辟新的市場，“互聯網金融瞄準的小微企業和草根消費者跟傳統金融的目標人群有著本質的區別，對于傳統金融來說這是一個增量市場。而互聯網企業要涉足這一領域，也必須借助傳統金融機構提供的專業理財金融服務。雙方只有通過開放和合作才能更快地找到打開這一市場的方法。”

　　鐘加勇表示，不管是合作還是競爭，電商和銀行永遠都是兩回事，即便是以后電商有了自己的民營銀行，也不排除未來和其他商業銀行有其它類型的合作和發展，而在激烈的競爭環境下，利用供應鏈金融走差異化服務路線要比傳統商業銀行的盈利模式更為有利。

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