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　目前，中國銀行業的金融電子化借助網絡和電子商務的熱潮開展得如火如荼，以網上銀行為代表的電子銀行技術成為中外銀行構建核心競爭力的共同選擇。供應鏈融資是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種新型融資模式，在供應鏈中，起主導作用的主要是核心企業，而上下游的中小企業往往面臨融資難的問題。由于供應鏈是由物流、資金流、信息流構成的整體，這就決定了供應鏈融資與電子銀行的結合如魚得水，迅速成為金融創新的重要領域，為此，就加快供應鏈融資電子化建設問題談點膚淺建議。

　　目前，國內外許多先進的貿易融資銀行，都在貿易融資的電子化服務方面取得了突破性進展。在需求方面，電子商務的不斷擴大促使銀行在貿易融資的電子化方面必須跟上國際貿易的新模式。歐盟的一項報告建議實行各成員國共用的電子發票制度，據預測，實行此制度后歐盟國家每年將節約銷售成本達2430億歐元。我國中小企業總資產中大約60%為應收賬款和存貨等動產，以應收賬款作為質押的供應鏈融資業務潛力巨大。盡管中國的電子商務起步較晚，但發展同樣迅猛，預計未來十年將有70%以上的貿易額通過電子交易完成，電子商務將成為主流商業經濟模式，穩步推進電子商務相關的融資服務，將決定建設銀行在貿易融資領域的同業地位。

　　借鑒經驗，加快開發，豐富電子化融資產品

　　招商銀行是“電子供應鏈金融”服務的積極倡導者，經過多年的積極探索與創新，形成了以電子商業匯票、網上票據、網上國內信用證、網上國內保理、應收應付賬款管理系統、公司卡、交易識別系統等創新產品為核心的電子供應鏈融資服務體系，在汽車、鋼鐵、醫藥、家電等行業得到了應用，業務取得超常規發展。

　　交通銀行于2010年12月20日成功辦理了業內首單電子化商品融資業務,標志著交行正式推出“蘊通電子供應鏈”系統，并在業內率先與大型物流公司中遠物流實現了系統直聯。該系統借助網上銀行、銀企直聯等電子渠道，與供應鏈中的核心企業實現系統對接，在此基礎上為核心企業及其上下游企業提供集信息管理、融資、結算為一體的在線金融服務。使用該系統后，中小企業無需跑銀行，可在網銀上自助辦理商品質押、融資申請、融資歸還和商品提取等商品融資的全流程業務。目前交行“蘊通電子供應鏈”已形成了聯接供應鏈各主要環節的較為完整的產品線，包含了經銷商、供應商和終端用戶金融服務所需的商品融資、保兌倉、廠商銀、國內保理、應收賬款質押融資、商票保貼、買方信貸、融資租賃等產品，服務方案覆蓋了大多數行業。交行“蘊通電子供應鏈”全流程電子化的操作，靈活便捷的實現方式，在同業間處于領先的位置，先后榮獲《首席財務官》頒發的“最佳供應鏈融資獎”和《理財周刊》頒發的“最佳供應鏈中小企業金融產品獎”。

　　工行電子供應鏈融資采用“客戶自助網絡化操作＋內部自動系統化處理”的業務模式，客戶只需登錄該行的網站就可以靈活、自由地進行融資申請、上傳或確認訂單、提款、付款、還款、查詢等操作，手續十分簡便，實現了客戶融資高效便捷。

　　中信銀行“新一代電子供應鏈金融”依托全新的電子化供應鏈金融業務系統，幫助供應鏈各方企業實現供應鏈金融資源的全面共享、集約運用，著力打造供應鏈金融融資的電子化生態圈。

　　展望未來，供應鏈融資電子化服務作為國內銀行方興未艾的融資品種，在銀行改善融資結構、客戶結構方面將發揮更重要的作用，而銀行在供應鏈融資中可以提供的各類收費服務也將成為中間業務的新的增長點。為此，建議銀行的總行設立貿易融資中心，承擔貿易融資運營中心和產品設計中心的職能，建立一支專業化的貿易融資隊伍，負責貿易融資新產品的設計和推廣，將市場營銷人員從單筆業務繁瑣的辦理流程中解放出來，專心負責新客戶的開發，逐步積累從事貿易融資業務的經驗，可以作為供應鏈融資服務的一個新的起點。

　　不斷完善基于電子商務的供應鏈管理信息系統　　

　　當前的供應鏈融資系統正面臨著全球化、信息化、一體化發展，通過電子、信息技術的運用，供應鏈中的節點企業能更好地實現信息共享，加強供應鏈中的聯系，必須構建一個通暢(迅速、準確)、運營高效的供應鏈管理信息系統，該系統需要有三種基本技術系統作支撐：第一，建立支持供應鏈管理的基礎業務執行系統ERP(企業資源計劃)，就是把采購、生產、銷售、會計等企業基礎業務統一起來，實現多基礎業務流程的密切銜接，最終達到實際處理多基礎業務的信息系統。實現供應鏈管理的前提是供應鏈上的成員間能夠通過實時處理共享信息，以不準確的信息為基礎無論制定出怎樣精密的計劃，最終也會產生糾紛。第二，搭建支撐供應鏈上企業間信息流動的EDI(電子數據交換)，利用EDI，企業間不僅能迅速地交換信息，而且能通過電子數據儲積供應鏈上各企業的信息，使之達到信息共享——把這個信息活用為企業管理資源，從戰略計劃制定直至日常業務管理，都能夠實現供應鏈的最佳化。第三，強化流通和物流活動中的條形碼技術和POS系統。條形碼是有關生產廠家、批發商、零售商、運輸業者等經濟主體進行訂貨和接貨、銷售、運輸、保管、出入庫檢驗等活動的信息源，各相關企業之間要通過網絡迅速而高效地交換商品信息，就必須使用通用的條形碼。POS系統(銷售時點信息系統)，是通過自動讀取設備(如收銀機)在銷售商品時直接讀取商品銷售信息，利用POS系統，各相關企業都可以活用供應鏈上的需求數據。通過分析POS數據能防止因盲目生產而出現的產品庫存損耗的發生;另外，這些信息還可廣泛用于促銷效果測評和產品開發上。

　　強化經營管理，完善風險控制

　　供應鏈融資是近年來風靡全球的一種新型的融資模式，是在傳統的授信業務基礎上發展而來，是銀行與核心企業達成的，面向整個供應鏈所有成員的系統性融資安排，而不是單個企業授信，這和傳統的授信業務有較大的差異。由于供應鏈融資模式的特殊性，對銀行來說，其風險也具有自身的特點，必須針對業務潛在風險，提前預警、積極應對，從以下幾個層面做好風險控制工作。首先，完善中小企業的信用管理體系。應充分借助于第三方電子商務服務機構所掌握的中小企業歷史信用信息，建立完善的中小企業信用管理體系，針對企業資產實力、經營狀況，制定適應其經濟規模的信用等級評定標準。著重對企業的經營者素質、信用記錄、現金流情況、供應鏈融資完善程度及客戶滿意度等進行考核，根據實際情況靈活授信，實行分類評級授信管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，形成失信行為聯合懲戒機制。此外，應綜合考慮信貸準入標準、融資總量、擔保方式、還款期限與方式、利率等因素，適度降低貸款準入條件，使符合條件的企業均能得到信貸支持。其次，加強風險緩釋管理。應該通過廣泛的市場調研，選擇一批在電子商務領域機制好、效益好、守信用、競爭力強和有廣闊發展前景的專業擔保公司作為合作單位，建立風險分擔、收益共享、利益均衡的戰略伙伴關系。在電子商務環境中，擔保對象往往不是簡單的物，而是依托于網絡平臺的交易，涉及到資金、貨物的流轉。在擔保期內，擔保機構應該強化對資金流、物流的監管，以保障擔保對象的穩定性，降低貸款的風險系數。同時，選擇.互助性擔保模式，充分調動平臺內部會員企業的積極性，使銀行、擔保公司、會員企業的關系固定在一個產業集群上，對行業信息、會員信用經營狀況信息的掌握較為對稱，減少信息不對稱、道德風險等問題。第三方電子商務服務機構可以利用龐大的網絡平臺，培育和發展自身的產業集群，一方面，利用平臺自身信譽，不斷吸納優質的會員企業，另一方面，著力培育依托于網絡平臺的專業信用擔保機構。再次，加強安全體系建設。銀行應在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力，對不斷發生的風險事件加以防范，保護國家金融安全和國家經濟安全。在信息安全管理方面，一方面通過網絡的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相隔離，另一方面通過應用系統的身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶的訪問。此外，還應建立容災備份機制，避免業務數據丟失。　　

　　處于轉型過程中的企業在業務涉及面和業務專業化上對商業銀行提出了更高的要求，正是在這種大趨勢下，銀行電子化供應鏈融資方案，應緊密圍繞以客戶為中心的服務宗旨，以實體供應鏈和金融供應鏈的融合為出發點，以電子化和綠色低碳作為主要發展方向,展示1+N供應鏈融資、跨境供應鏈融資、綠色供應鏈融資等服務方案，方案的內涵和外延進一步擴大，為企業發展和戰略轉型提供全方位的電子化供應鏈融資服務。

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